Вопросы 101 вопросов

Категория: Платежные системы

По вопросу изменения комиссий по платежным услугам в договорах банковского обслуживания

Ответ

В соответствии с пунктом 5 статьи 13 Закона о платежных системах поставщик платежных услуг не вправе в одностороннем порядке изменять в сторону увеличения установленные на дату заключения между поставщиком платежных услуг и клиентом договора комиссии по оказываемым платежным услугам, за исключением комиссий, взимаемых при осуществлении международных платежей и (или) переводов денег, по которым поставщик платежных услуг уведомляет клиента об изменении комиссий в порядке и сроки, предусмотренные договором между ними.

В соответствии с пунктом 5 статьи 13 Закона о платежных системах поставщик платежных услуг не вправе в одностороннем порядке изменять в сторону увеличения установленные на дату заключения между поставщиком платежных услуг и клиентом договора комиссии по оказываемым платежным услугам, за исключением комиссий, взимаемых при осуществлении международных платежей и (или) переводов денег, по которым поставщик платежных услуг уведомляет клиента об изменении комиссий в порядке и сроки, предусмотренные договором между ними.

Согласно пункту 1 статьи 43 Закона РК «О правовых актах» действие нормативного правового акта не распространяется на отношения, возникшие до его введения в действие. Исключения из правила пункта 1 указанной статьи представляют случаи, когда последний исключает обязанности, возложенные на граждан, или улучшает их положение. В этой связи указанные нормы относятся также к договорам, в соответствии с которыми предоставляются платежные услуги, заключенным до 10 сентября 2016 года.

Следовательно, банки не вправе в одностороннем порядке изменять размеры комиссии по платежным услугам в сторону увеличения по договорам, заключенным до 10 сентября 2016 года.

При этом поставщик платежных услуг вправе в одностороннем порядке изменять условия договора, заключенного с клиентом, в сторону их улучшения для клиента.

Категория: Платежные системы

Особенности ведения банковских счетов для зачисления жилищных выплат, денег, внесенных на условиях депозита, а также находящихся на банковских счетах по договору об образовательном накопительном вкладе, заключенном в соответствии с Законом РК «О Государственной образовательной накопительной системе»

Ответ

Законом РК от 26 июля 2016 года «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам платежей и платежных систем» в законодательные акты РК (Гражданский кодекс РК, Налоговый и Таможенный кодексы РК, Закон РК «Об исполнительном производстве и статусе судебных исполнителей») внесены поправки о запрете наложения ареста и обращения взыскания на деньги, находящиеся на банковских счетах клиентов, предназначенных для зачисления жилищных выплат, депозита нотариуса и образовательного накопительного вклада.

Законом РК от 26 июля 2016 года «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам платежей и платежных систем» в законодательные акты РК (Гражданский кодекс РК, Налоговый и Таможенный кодексы РК, Закон РК «Об исполнительном производстве и статусе судебных исполнителей») внесены поправки о запрете наложения ареста и обращения взыскания на деньги, находящиеся на банковских счетах клиентов, предназначенных для зачисления жилищных выплат, депозита нотариуса и образовательного накопительного вклада.

В соответствии с пунктом 1 статьи 43 Закона РК «О правовых актах» действие нормативного правового акта не распространяется на отношения, возникшие до его введения в действие. Исключения из правила пункта 1 указанной статьи представляют случаи, когда последний исключает обязанности, возложенные на граждан, или улучшает их положение.

Таким образом, с 10 сентября 2016 года запрещается обращение взыскания на деньги, находящиеся на указанных счетах. Следовательно, инкассовые распоряжения, в том числе во исполнение ранее наложенного ареста, а также другие требования после 10 сентября 2016 года не подлежат исполнению с указанных банковских счетов.

Согласно пункту 12 статьи 27 Закона о платежных системах арест, наложенный на деньги, находящиеся на банковском счете клиента, снимается на основании соответствующего письменного уведомления лица, обладающего правом наложения ареста на деньги клиента либо после исполнения банком инкассового распоряжения, предъявленного во исполнение ранее наложенного ареста на деньги, находящиеся на банковском счете.

В этой связи банкам следует уведомить соответствующие уполномоченные органы о невозможности исполнения имеющихся в банке распоряжений о наложении ареста (с указанием причины) и запросить о дальнейших действиях банка.

При этом отказ в исполнении инкассовых распоряжений и иных требований к таким счетам следует осуществлять на основании подпунктов 3) и 5) пункта 7 статьи 46 Закона о платежных системах.

Категория: Платежные системы

Односторонний отказ от исполнения договора банковского счета (договора банковского вклада)

Ответ

Законом Республики Казахстан «О платежах и платежных системах» (далее - Закон о платежах) предусмотрены случаи, при которых банк или организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций, вправе отказаться от исполнения договора банковского счета (банковского вклада).

Законом Республики Казахстан «О платежах и платежных системах» (далее - Закон о платежах) предусмотрены случаи, при которых банк или организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций, вправе отказаться от исполнения договора банковского счета (банковского вклада).

При этом в соответствии с пунктом 6 статьи 29 Закона Республики Казахстан «О платежах и платежных системах» (далее - Закон о платежах) банк направляет по адресу, имеющемуся у банка, уведомление об отказе от исполнения договора банковского счета (договора банковского вклада) в электронной форме либо по почте с уведомлением о его получении, если иной порядок не предусмотрен договором банковского счета (договором банковского вклада).

Исходя из данного пункта, направление клиенту уведомления об отказе от исполнения договора является обязательным. При этом порядок его направления может быть иной, и установлен договором банковского счета.

Согласно пункту 7 статьи 29 Закона о платежах при отсутствии денег на банковском счете клиента, банк по истечении трех месяцев со дня направления клиенту уведомления об отказе от исполнения договора банковского счета расторгает его и осуществляет закрытие банковского счета клиента, если иной порядок не предусмотрен договором банковского счета.

Вместе с тем, банк вправе в договоре банковского счета предусмотреть иной период расторжения договора и закрытия банковского счета, при условии направления клиенту соответствующего уведомления по истечении одного года со дня отсутствия денег на банковском счете клиента.

Таким образом, банк не вправе отказаться от исполнения договора банковского счета в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных статьей 29 Закона о платежных системах, без уведомления об этом клиента.

Категория: Платежные системы

В каком порядке будут исполняться инкассовые распоряжения, если на деньги, находящиеся на банковских счетах, наложены аресты, а также имеются распоряжения органов государственных доходов о приостановлении расходных операций по банковскому счету клиента?

Ответ

Законом РК от 26 июля 2016 года «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам платежей и платежных систем» в пункт 8 статьи 740 Гражданского кодекса РК
(далее - ГК РК) внесены дополнения, согласно которым ограничения распоряжения деньгами, находящимися в банке, не распространяются на изъятие денег по требованиям, относящимся к одной очереди и (или) вышестоящей в соответствии с очередностью, предусмотренной пунктом 2 статьи 742 ГК РК.

Законом РК от 26 июля 2016 года «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам платежей и платежных систем» в пункт 8 статьи 740 Гражданского кодекса РК
(далее - ГК РК) внесены дополнения, согласно которым ограничения распоряжения деньгами, находящимися в банке, не распространяются на изъятие денег по требованиям, относящимся к одной очереди и (или) вышестоящей в соответствии с очередностью, предусмотренной пунктом 2 статьи 742 ГК РК.

Так, если на деньги, находящиеся на банковском счете отправителя денег, ранее был наложен арест в целях удовлетворения требований, предусмотренных подпунктом 4) пункта 2 статьи 742 ГК, при этом в банк поступило инкассовое распоряжение для взыскания задолженности по алиментам (первая очередь), то данное инкассовое распоряжение подлежит исполнению, в том числе и за счет арестованных денег.

В случае если в банк поступили инкассовые распоряжения для удовлетворения требований, относящихся к одной очередности, а также на деньги наложен арест по той же очереди, исполнение инкассовых распоряжений будет производиться в календарной очередности по мере их поступления в банк, в том числе за счет денег, на которые наложен арест, независимо от того в рамках какого исполнительного производства (по какому делу) арестованы деньги.

Таким образом, после введения в действие нормы пункта 8 статьи 740 ГК РК исполнение инкассовых распоряжений будет возможным за счет денег, на которые наложен арест,  с учетом очередности, предусмотренной пунктом 2 статьи 742 ГК РК.

Пример:

  1. При наличии на банковском счете ареста, предъявленного в рамках исполнения требований подпункта 4) статьи 742 ГК РК, и поступлении инкассовых распоряжений по требованиям, установленным подпунктами 1), 2), 3) и 4) статьи 742 ГК РК, банк вправе исполнить инкассовые распоряжения за счет арестованных денег.
  2. При наличии на банковском счете ареста, предъявленного в рамках исполнения требований по подпункту 2) статьи 742 ГК РК,  и поступлении инкассовых распоряжений по другому делу, но в целях исполнения требований по той же очереди, банк вправе исполнить такие инкассовые распоряжения за счет арестованных денег. При этом изъятие денег по требованиям, относящимся к одной очереди, производится в повременной очередности поступления документов.
Категория: Платежные системы

Порядок исполнения платежного требования, предъявленного к текущему счету отправителя денег

Ответ

В соответствии со статьей 32 Закона РК «О платежах и платежных системах» (далее Закон о платежных системах) и статьей 36 Закона РК «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» (далее Закон о банках) платежные требования (далее - ПТ), предъявленные к текущему счету отправителя денег – физического лица, с 1 января 2017 года исполняются путем прямого дебетования его текущего счета в пределах 50 (пятидесяти) процентов от суммы денег, находящейся на нем, и (или) от каждой суммы денег, поступающей в последующем на его текущий счет, например:

В соответствии со статьей 32 Закона РК «О платежах и платежных системах» (далее Закон о платежных системах) и статьей 36 Закона РК «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» (далее Закон о банках) платежные требования (далее - ПТ), предъявленные к текущему счету отправителя денег – физического лица, с 1 января 2017 года исполняются путем прямого дебетования его текущего счета в пределах 50 (пятидесяти) процентов от суммы денег, находящейся на нем, и (или) от каждой суммы денег, поступающей в последующем на его текущий счет, например:

1) «Частичное исполнение ПТ по договору займа с текущего счета физлица»:

Если 1 января 2017 года к текущему счету физического лица будет предъявлено ПТ на сумму в размере 100 000 тенге, а остаток денег на счете физического лица составляет – 200 000 тенге, то такое ПТ исполняется в полном объеме.

Принимая во внимание нормы законодательства Республики Казахстан о возможности распоряжения физическим лицом деньгами в размере пятидесятипроцентного остатка денег, а также особенность дальнейшего исполнения ПТ за счет поступающей суммы денег, необходимость в приостановлении расходных операций до полного погашения обязательств по данному ПТ отсутствует. Данное условие применяется при отсутствии других требований (инкассовых распоряжений) и ограничений к текущему счету клиента.

В случае если к текущему счету физического лица предъявлено несколько ПТ, их исполнение производится в календарной очередности в порядке их поступления в банк. При этом исполнение очередного ПТ осуществляется после полного исполнения предыдущего. Так, если банк произвел окончательный платеж по ПТ с поступившей суммы денег, и в банке имеется очередное ПТ, то банк осуществляет его первичное исполнение в размере 50% от суммы остатка денег, находящихся на текущем счете. Клиент может воспользоваться суммой денег, оставшейся от исполнения очередного ПТ.

При этом в соответствии с пунктами 24 и 25 Нормативного постановления Верховного Суда Республики Казахстан от 25 ноября 2016 года № 7 «О судебной практике рассмотрения гражданских дел по спорам, вытекающим из договоров банковского займа» исполнение каждого ПТ (после полного исполнения предыдущего ПТ) банком должно осуществляться таким образом (в той сумме), чтобы должник мог распоряжаться суммами (остатком денег на счете в размере), гарантированными ему Конституцией Республики Казахстан.

2) «Использование платежного ордера при взыскании просроченной задолженности»:

Статья 52 Закона о платежных системах определяет общие нормы по применению прямого дебетования банковского счета клиента. Так прямое дебетование банковского счета осуществляется с применением ПТ либо платежного ордера на основании согласия отправителя денег, предоставленного в соответствующих договорах. При этом пункт 4 статьи 32 Закона о платежных системах конкретизирует использование ПТ для взыскания просроченной задолженности по займу в соответствии с заключенным договором займа, другими документами, подтверждающими факт заемной операции.

Пункт 2 статьи 36 Закона о банках также устанавливает использование ПТ для взыскания задолженности по договору банковского займа. При этом взыскание задолженности заемщика физического лица с текущего счета ограничивается 50% от суммы денег, находящихся и (или) поступающих на текущий счет заемщика. Аналогичные положения содержатся в Правилах №208. Данная норма введена в целях предоставления возможности должнику физическому лицу распоряжаться 50% денег на текущем счете для обеспечения жизнедеятельности, а также с учетом норм Трудового кодекса Республики Казахстан.

Согласно пункту 140 Правил №208 банк осуществляет платеж по платежному ордеру в соответствии с условиями, предусмотренными договором между клиентом и обслуживающим его банком. К таким платежам, если это оговорено соответствующим договором, могут относиться платежи по списанию начисленных комиссий, а также другие текущие платежи, в том числе по займу. При этом при возникновении просроченной задолженности по займу банк для ее взыскания использует ПТ (исполнение ПТ с текущего счета клиента физического лица производится с учетом требований норм законодательства Республики Казахстан).

3) «Ограничения по количеству ПТ в рамках одного договора банковского займа»

Пункт 55 Правил №208 содержит прямую норму, ограничивающую выставление к банковским счетам отправителя денег – должника одновременно нескольких ПТ в рамках одного договора займа. Таким образом, для взыскания задолженности по займу в рамках одного договора займа банку следует выставлять одно ПТ. При этом пунктом 131 Правил №208 предусмотрено исполнение ПТ с других банковских счетов отправителя денег при отсутствии или недостаточности денег на банковском счете отправителя денег, к которому предъявлено ПТ.

Действующим законодательством Республики Казахстан не уточняется ограничение по одновременному выставлению в рамках одного договора займа ПТ к банковским счетам должника, открытым в разных банках.

Таким образом, считаем, что нормы пунктов 55 и 131 Правил №208 регулируют порядок выставления ПТ в рамках одного договора займа и его исполнения за счет денег, находящихся на другом банковском счете, в системе одного банка.

Обращаем внимание, что согласно статье 32 Закона о платежных системах ответственность за обоснованность предъявления ПТ для взыскания задолженности по займу несет взыскатель.

Категория: Платежные системы

Сроки исполнения указаний согласно Закону РК «О платежах и платежных системах»

Ответ

Согласно пункту 2 статьи 46 Закона о платежных системах исполнение указания, предъявленного посредством платежного поручения, платежного требования, платежного извещения, платежного ордера совершается банком отправителя денег не позднее одного операционного дня, следующего за днем получения указания. Таким образом, исполнение указания не позднее трех операционных дней распространяется только на инкассовые распоряжения.

Согласно пункту 2 статьи 46 Закона о платежных системах исполнение указания, предъявленного посредством платежного поручения, платежного требования, платежного извещения, платежного ордера совершается банком отправителя денег не позднее одного операционного дня, следующего за днем получения указания. Таким образом, исполнение указания не позднее трех операционных дней распространяется только на инкассовые распоряжения.

В соответствии с пунктом 5 указанной статьи отказ в исполнении указания совершается банком отправителя денег не позднее одного операционного дня, следующего за днем получения указания, с указанием причины отказа. Банк бенефициара отказывает в исполнении указания в течение операционного дня получения указания с указанием причины отказа.

При этом данные сроки исполнения платежного поручения, платежного требования, платежного извещения, платежного ордера, а также отказа банком отправителя денег в исполнении указания будут действовать до 1 июня 2017 года.

С 1 июня 2017 года исполнение указания банками и организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, согласно статье 48 Закона о платежных системах должно обеспечиваться в день его инициирования отправителем. Отказ в исполнении указания совершается банком отправителя денег в течение операционного дня в день получения указания с указанием причины отказа.

Следует отметить, что указания с датой валютирования исполняются в течение операционного дня, определенного датой валютирования. Если дата валютирования приходится на нерабочий день, то банк бенефициара зачисляет деньги на банковский счет бенефициара в первый рабочий день, следующий за днем, определенным датой валютирования (статья 49 Закона о платежных системах).

Категория: Платежные системы

Порядок исполнения платежных поручений территориальных органов Комитета казначейства Министерства финансов Республики Казахстан

Ответ

Ранее согласно пункту 20 Инструкции №30 платежное поручение территориальных органов Комитета казначейства Министерства финансов Республики Казахстан на сумму свыше пяти миллионов тенге подлежало исполнению банком бенефициара при наличии уведомления о регистрации гражданско-правовых сделок, которое представляется бенефициаром.

Ранее согласно пункту 20 Инструкции №30 платежное поручение территориальных органов Комитета казначейства Министерства финансов Республики Казахстан на сумму свыше пяти миллионов тенге подлежало исполнению банком бенефициара при наличии уведомления о регистрации гражданско-правовых сделок, которое представляется бенефициаром.

Правилами осуществления безналичных платежей и (или) переводов денег на территории Республики Казахстан, утвержденными постановлением Правления Национального Банка Республики Казахстан от 31 августа 2016г. №208 (далее – Правила №208) указанная Инструкция №30 утратила силу, а также из Правил №208 исключено требование по предоставлению получателем денег уведомлений о регистрации гражданско-правовых сделок для зачисления банками сумм свыше пяти миллионов тенге, перечисляемых территориальными органами Комитета казначейства.

Приказом Министра финансов Республики Казахстан от 11 ноября 2016 года №597 из Правил исполнения бюджета и его кассового обслуживания, утвержденных Приказом Министра финансов Республики Казахстан
от 4 декабря 2014 года №540, исключена норма, регламентирующая представление получателем в банк уведомления о регистрации.

В этой связи зачисление указанных сумм денег на счета получателей денег осуществляется банками без дополнительного требования уведомлений о регистрации гражданско-правовых сделок в сроки, установленные Правилами №208 для исполнения указаний.

Категория: Валютные операции

Где можно осуществить обмен валют в Республике Казахстан?

Ответ

Согласно пункту 2 статьи 17 Закона Республики Казахстан от 13 июня 2005 года «О валютном регулировании и валютном контроле» продажа и покупка иностранной валюты в Республике Казахстан производятся резидентами и нерезидентами исключительно у уполномоченных банков, имеющих право на организацию обменных операций с иностранной валютой, через обменные пункты таких уполномоченных банков, а также обменные пункты уполномоченных организаций в порядке, установленном Национальным Банком Республики Казахстан.

Согласно пункту 2 статьи 17 Закона Республики Казахстан от 13 июня 2005 года «О валютном регулировании и валютном контроле» продажа и покупка иностранной валюты в Республике Казахстан производятся резидентами и нерезидентами исключительно у уполномоченных банков, имеющих право на организацию обменных операций с иностранной валютой, через обменные пункты таких уполномоченных банков, а также обменные пункты уполномоченных организаций в порядке, установленном Национальным Банком Республики Казахстан.

Тем самым, поскольку Национальный Банк Республики Казахстан не работает с физическими лицами, не продает им и не покупает у них иностранную валюту, Вы можете  осуществить обмен валют в одном из обменных пунктов уполномоченного банка или уполномоченных организаций.

При этом отмечаем, что валютное законодательство Республики Казахстан не устанавливает требования к перечню иностранной валюты, с которой юридическому лицу, имеющему право на организацию обменных операций, надлежит работать. Виды валют, с которыми работают казахстанские обменные пункты, определяются соотношением спроса и предложения. Как правило, это валюты стран, с банками которых у казахстанских банков есть корреспондентские отношения. В случае небанковских юридических лиц этот перечень может быть расширен за счет региональных особенностей, когда локальный оборот валют в отдельных регионах позволяет получать доход от проведения обменных операций с "экзотическими" валютами (пример: приграничные районы, крупные таможенные переходы и т.п.).

Соответственно, для получения информации о возможности покупки/продажи валют рекомендуем Вам обратиться непосредственно в обменные пункты банков или уполномоченных организаций Вашего региона.

Категория: Валютные операции

Каков порядок ввоза в Казахстан или вывоза из Казахстана наличных денежных средств?

Ответ

5 июля 2010 года в г. Астана главами государств-участников Таможенного союза был подписан Договор о порядке перемещения физическими лицами наличных денежных средств и (или) денежных инструментов через таможенную границу Таможенного союза, подписанный главами государств-участников Таможенного союза (далее – Договор), ратифицированный 17 января 2011 года Законом Республики Казахстан «О ратификации Договора о порядке перемещения физическими лицами наличных денежных средств и (или) денежных инструментов через таможенную границу Таможенного союза» за №389. Договор устанавливает единый порядок для ввоза или вывоза физическими лицами наличных денежных средств и (или) денежных инструментов через границы государств-участников Таможенного союза в третьи страны.

5 июля 2010 года в г. Астана главами государств-участников Таможенного союза был подписан Договор о порядке перемещения физическими лицами наличных денежных средств и (или) денежных инструментов через таможенную границу Таможенного союза, подписанный главами государств-участников Таможенного союза (далее – Договор), ратифицированный 17 января 2011 года Законом Республики Казахстан «О ратификации Договора о порядке перемещения физическими лицами наличных денежных средств и (или) денежных инструментов через таможенную границу Таможенного союза» за №389. Договор устанавливает единый порядок для ввоза или вывоза физическими лицами наличных денежных средств и (или) денежных инструментов через границы государств-участников Таможенного союза в третьи страны.

В соответствии с нормами Договора были внесены изменения в статью 18 Закона Республики Казахстан «О валютном регулировании и валютном контроле», согласно которой  ввоз в Республику Казахстан и вывоз из Республики Казахстан наличной иностранной валюты, наличной национальной валюты, документарных ценных бумаг и платежных документов осуществляются резидентами и нерезидентами без ограничений при соблюдении требований таможенного законодательства Таможенного союза и (или) Республики Казахстан.

Физические лица вправе без таможенного декларирования ввозить в Республику Казахстан или вывозить из Республики Казахстан наличную иностранную и (или) наличную национальную валюту (за исключением монет из драгоценных металлов) и дорожные чеки в общей сумме, равной или не превышающей в эквиваленте десять тысяч долларов США.

Ввоз в Республику Казахстан или вывоз из Республики Казахстан физическим лицом наличной иностранной и (или) наличной национальной валюты (за исключением монет из драгоценных металлов) и дорожных чеков в общей сумме, превышающей в эквиваленте десять тысяч долларов США, подлежит обязательному таможенному декларированию таможенному органу Республики Казахстан, за исключением случаев ввоза или вывоза, осуществляемого с территории или на территорию, которая является составной частью таможенной территории Таможенного союза.

Таможенное декларирование осуществляется путем подачи таможенной декларации в письменной форме на всю сумму ввозимой или вывозимой наличной иностранной валюты, наличной национальной валюты и дорожных чеков с указанием сведений о происхождении и предназначении перемещаемых наличных денег и дорожных чеков.

Ввоз в Республику Казахстан или вывоз из Республики Казахстан физическим лицом документарных ценных бумаг на предъявителя, векселей, чеков (кроме дорожных чеков) подлежит обязательному таможенному декларированию таможенному органу Республики Казахстан, за исключением случаев ввоза или вывоза, осуществляемого с территории или на территорию, которая является составной частью таможенной территории Таможенного союза.

Ввоз в Республику Казахстан или вывоз из Республики Казахстан с территории или на территорию, которая не является составной частью таможенной территории Таможенного союза, аффинированного золота в слитках, а также монет из драгоценных металлов, являющихся законным платежным средством, осуществляется в соответствии с таможенным законодательством Таможенного союза и (или) Республики Казахстан.

Категория: Валютные операции

Необходимо ли получение лицензии, если осуществляется покупка недвижимости за рубежом физическими лицами - резидентами?

Ответ

С января 2007 года режим лицензирования валютных операций отменен. Платежи резидентов, связанные с приобретением права собственности на недвижимость, осуществляется в режиме уведомления. При этом уведомление физическим лицом Национального Банка РК не требуется. О проведении валютной операции уведомляет уполномоченный Банк.

Наверх