Вопрос-ответ

Согласно пункту 1 статьи 11 Закона Республики Казахстан от 02.07.2018 года № 167-VI  «О валютном регулировании и валютном контроле» (далее – Закон), обменные операции с наличной иностранной валютой в Республике Казахстан, включая покупку и (или) продажу наличной иностранной валюты за другую наличную иностранную валюту или наличную национальную валюту, осуществляются уполномоченными организациями или уполномоченными банками, имеющими право на осуществление обменных операций с наличной иностранной валютой в соответствии с выданной им лицензией Национального Банка Республики Казахстан, уполномоченного органа по регулированию, контролю и надзору финансового рынка и финансовых организаций или законами Республики Казахстан. Иные лица не вправе оказывать в Республике Казахстан финансовые услуги по покупке и (или) продаже наличной иностранной валюты.

В соответствии с пунктом 56 Правил осуществления обменных операций с наличной иностранной валютой в Республике Казахстан, утвержденных постановлением Правления Национального Банка Республики Казахстан от 04 апреля 2019 года № 49 (далее – Правила), юридическое лицо, имеющее право на осуществление обменных операций с наличной иностранной валютой, самостоятельно принимает решение по проведению операций по покупке, продаже и обмену монет иностранных государств (группы государств).

Таким образом, по вопросу обмена монет иностранных государств рекомендуем Вам обратиться непосредственно в обменные пункты уполномоченные банки и уполномоченные организации, имеющих право на осуществление обменных операций и принявших решение об осуществлении указанной операции. При этом отмечаем, что Национальный Банк Республики Казахстан не располагает информацией о перечне таких обменных пунктов.

С 1 февраля 2020 года вводится в действие изменение в пункт 51 Правил № 49[1], предусматривающее фиксирование фамилии, имени и отчества (при наличии) и индивидуального идентификационного номера клиента (при наличии) в журнале реестров[2] при проведении обменных операций на сумму, не превышающую эквивалент 500 000 (пятиста тысяч) тенге по курсу проведения обменной операции, которое внесено Постановлением № 265^[3].

При этом пунктом 1 статьи 22 Закона о ПД[4] установлено, что собственник и (или) оператор, а также третье лицо обязаны принимать необходимые меры по защите персональных данных, обеспечивающие:

1) предотвращение несанкционированного доступа к персональным данным;

2) своевременное обнаружение фактов несанкционированного доступа к персональным данным, если такой несанкционированный доступ не удалось предотвратить;

3) минимизацию неблагоприятных последствий несанкционированного доступа к персональным данным.

Вместе с тем, в соответствии с пунктом 2 статьи 22 Закона о ПД обязанности собственника и (или) оператора, а также третьего лица по защите персональных данных возникают с момента сбора персональных данных и действуют до момента их уничтожения либо обезличивания.

Согласно статье 803 Гражданского кодекса РК (далее Кодекс) по договору страхования одна сторона (страхователь) обязуется уплатить страховую премию, а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении страхового случая осуществить страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Страхование осуществляется на основе договора страхования.

В соответствии со статьей 806 Кодекса:

обязательное страхование — страхование, осуществляемое в силу требований законодательных актов, условия которого определяются соглашением сторон, если иное не установлено законодательными актами, регулирующими обязательные виды страхования. Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя;

добровольное страхование - страхование, осуществляемое в силу волеизъявления сторон. Виды, условия и порядок добровольного страхования определяются соглашением сторон.

Договор страхования помимо прочего должен содержать указание объекта страхования, указание страхового случая, суммы (за исключением договоров аннуитетного страхования), порядок и сроки осуществления страховой выплаты и сроки уведомления страхователя или застрахованного о недостающих документах, необходимых для осуществления страховой выплаты.

Согласно статье 817 Кодекса страховой случай - событие, с наступлением которого договор страхования предусматривает осуществление страховой выплаты.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового случая, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления за исключением событий, которые могут быть предусмотрены по договору накопительного страхования.

Доказывание наступления страхового случая, а также причиненных им убытков лежит на страхователе (выгодоприобретателе, застрахованном).

Виды страховых случаев по обязательному страхованию определяются законодательными актами об обязательном страховании, а по добровольному страхованию - соглашением сторон.

<pСогласно статье 820 Кодекса страховая выплата - сумма денег, выплачиваемая страховщиком страхователю (выгодоприобретателю) в пределах страховой суммы при наступлении страхового случая либо при наступлении срока, определенного в договоре накопительного страхования.

Порядок определения размеров и сроков осуществления страховой выплаты устанавливается договором, при обязательных видах страхования - законодательными актами Республики Казахстан.

Таким образом, страховщик обязан произвести страховую выплату в порядке и сроки, предусмотренные договором, а по обязательным видам страхования в соответствии с законодательством.

За несвоевременное осуществление страховой выплаты страховщик несет ответственность в соответствии со статьей 353 Кодекса, если более высокий размер ответственности не предусмотрен договором или законодательными актами об обязательном страховании.

Основания для отказа страховщика от осуществления страховой выплаты предусмотрены статьей 839 Кодекса, а также законодательными актами, регулирующими обязательные виды страхования.

Условиями договора страхования могут быть также предусмотрены другие основания для отказа в страховой выплате, если это не противоречит законодательным актам.

Решение об отказе в страховой выплате сообщается страхователю в письменной форме с мотивированным обоснованием причин отказа.

Отказ страховщика произвести страховую выплату может быть обжалован страхователем в суд.

Дополнительно сообщаем, что в соответствии с Законом о ГПО ВТС урегулирование разногласии между страховщиком и страхователем (потрепевшим, застрахованным, выгодоприобретателем) осуществляет страховой омбудсман.

Таким образом, для урегулирования вопросов, возникающих из договора обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств страхователь (потрепевший, застрахованный, выгодоприобретатель) вправе обратиться к страховому омбудсману.

Согласно статье 25 Закона Республики Казахстан «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств» (далее – Закон) требование о страховой выплате к страховщику предъявляется страхователем (застрахованным) или иным лицом, являющимся выгодоприобретателем, в письменной форме с указанием места жительства, контактных телефонов выгодоприобретателя, банковских реквизитов (при необходимости), порядка получения страховой выплаты - наличными деньгами либо путем перечисления на банковский счет с приложением документов, необходимых для осуществления страховой выплаты.

К заявлению о страховой выплате прилагаются следующие документы:

Истребование страховщиком дополнительно других документов от страхователя (застрахованного) либо потерпевшего не допускается.

В соответствии со статьей 26 Закона страховая выплата производится страховщиком в течение 15 рабочих дней со дня получения им документов, предусмотренных статьей 25 Закона.

1. 1) страховой полис (его дубликат) лица, чья гражданско-правовая ответственность наступила вследствие причинения вреда жизни, здоровью и (или) имуществу потерпевшего, в случае его отсутствия копия страхового полиса, либо при наличии одного из сведений по указанному страховому полису (наименование страховщика, номер, дата выдачи страхового полиса) или о страхователе (фамилия, имя, при наличии - отчество страхователя, государственный номер регистрации транспортного средства);
2. документ, подтверждающий факт наступления страхового случая и размер вреда, причиненного потерпевшим;
3. копия справки организаций здравоохранения о сроке временной нетрудоспособности потерпевшего в случае наличия факта причинения вреда жизни, здоровью потерпевшего или справки специализированных учреждений об установлении инвалидности потерпевшего - в случае ее установления;
4. нотариально удостоверенная копия свидетельства о смерти потерпевшего;
   • документ, подтверждающий право выгодоприобретателя на возмещение вреда (копия);
   • заявление на организацию оценки в случае, предусмотренном пунктом 3 статьи 22 Закона;
5. копия удостоверения личности выгодоприобретателя (для физического лица) или оригинал доверенности, выданной представителю юридического лица;
6. документы, подтверждающие расходы, понесенные страхователем (застрахованным) в целях предотвращения или уменьшения убытков при наступлении страхового случая, - при их наличии;
7. документы, подтверждающие расходы, понесенные страхователем (застрахованным) в целях предотвращения или уменьшения убытков при наступлении страхового случая, - при их наличии;

В соответствии со статьей 382 ГК РК условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законодательством.

Согласно статье 34 Закона о банках перечень обязательных условий договора банковского займа определяется нормативным правовым актом уполномоченного органа.

Так, согласно Правилам №18договор помимо условий, установленных законодательством Республики Казахстан для договоров соответствующего вида, условий, определенных по соглашению сторон, должен содержать обязательные условия, определенные в Правилах №18.

Более того, Правила №18 в целях наиболее информированности заемщиков обязывает банки указывать в договорах банковского займа, заключаемых с физическими лицами, на первых двух страницах дату заключения договора банковского займа, цель займа, общую сумму и валюту займа, срок займа, вид ставки вознаграждения (фиксированная или плавающая), размер ставки вознаграждения в годовых процентах, размер ставки вознаграждения в достоверном годовом эффективном сопоставимом исчислении (далее - ГЭСВ), способ погашения (наличными, в безналичном порядке),  метод погашения займа: аннуитетный (с погашением равными платежами) или дифференцированный (с погашением основного долга равными долями) либо другой метод в соответствии с внутренними правилами банка, очередность погашения задолженности по займу, порядок исчисления и размер неустойки (штрафа, пени) за несвоевременное погашение основного долга и уплату вознаграждения.

Также, в договоре банковского займа, заключенном с физическим лицом должен указываться полный перечень комиссий и их размеры, подлежащие взиманию в связи с выдачей займа.

Кроме этого, для защиты прав заемщиков и наибольшей их осведомленности о получаемых займах, действует требование  о приложении в обязательном порядке к договору памятки с указанием основных параметров займа (сумма и срок займа, размер платежа, ставка вознаграждения, годовая эффективная ставка вознаграждения, количество платежей, размеры неустойки  за несвоевременное исполнение обязательства).

Исходя из содержания Положения о Национальном Банке в функции Национального Банка не входит проведение проверок достоверности расчета задолженности.

Вместе с тем, обращаем Ваше внимание на то, что Постановлением №377 утвержден предельный размер ГЭСВ в размере 56%, который не может быть превышен на момент заключения договора банковского займа, изменения ставки вознаграждения и (или) изменения или введения новых комиссий и иных платежей в связи с выдачей и обслуживанием банковского займа.

Кроме того, в случае ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств, банки вправе удерживать неустойку за несвоевременное исполнение обязательств. При этом по займам физических лиц пунктом 2 статьи 35 Закона о банках установлено ограничение, согласно которому размер неустойки не должен превышать 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, но не более десяти процентов от суммы выданного займа за каждый год действия договора банковского займа.

Дополнительно сообщаем, что на сайте Национального Банка размещены калькуляторы расчета ГЭСВ и расчета ежемесячного платежа дифференцированным и аннуитетным методом, с помощью которых можно до получения займа предварительно просчитать размер ежемесячного платежа и ГЭСВ по займу.

В соответствии с Законом об обращения банки обязаны рассматривать обращения, поданные в порядке, установленном данным Законом.

Так, согласно статье 1 Закона об обращениях к субъектам, рассматривающим обращения (далее - субъекты), относятся субъекты крупного предпринимательства по обращениям физических и юридических лиц, с которыми заключен договор на поставку (выполнение, оказание) им товаров (работ, услуг).

Согласно подпункту 1 пункта 2 статьи 15 Закона об обращениях субъекты обязаны принимать и рассматривать обращения физических и юридических лиц в порядке и сроки, которые установлены Законом об обращениях.

Статьей 8 Закона об обращениях установлены сроки рассмотрения обращений. Так, обращение физического и (или) юридического лица, для рассмотрения которого не требуются получение информации от иных субъектов, должностных лиц либо проверка с выездом на место, рассматривается в течение пятнадцати календарных дней со дня поступления субъекту, должностному лицу.

Обращение физического и (или) юридического лица, для рассмотрения которого требуются получение информации от иных субъектов, должностных лиц либо проверка с выездом на место, рассматривается и по нему принимается решение в течение тридцати календарных дней со дня поступления субъекту, должностному лицу.

В соответствии со статьей 17 Закона об обращениях нарушение законодательства Республики Казахстан о порядке рассмотрения обращений физических и юридических лиц влечет ответственность в соответствии с законодательством Республики Казахстан.

Статьей 189 КоАП установлено, что за нарушение субъектом крупного предпринимательства порядка и сроков рассмотрения обращений физических и юридических лиц, установленных законодательством Республики Казахстан о порядке рассмотрения обращений физических и юридических лиц, влечет штраф на юридических лиц в размере тридцати месячных расчетных показателей.

Постановление о возбуждении дел об административных правонарушениях в соответствии со статьей 805 КоАП за данное правонарушение выносит прокурор.

Таким образом, в случае отказа банком в принятии и рассмотрении обращений потребителей их услуг, в порядке и сроки, установленные Законом об обращениях, либо непредставления ответа на обращение, потребитель банковских услуг вправе обратиться в прокуратуру.

 Дополнительно сообщаем, что наряду с требованиями Закона об обращениях для банков Правилами №19 установлены дополнительные требования по рассмотрению заявлений заемщиков. В соответствии с пунктами 13-15 Правил №19 банк предоставляет заемщику по его заявлению в письменной форме сведения о структуре задолженности, распределении поступающих денег заемщика в счет погашения задолженности, размере причитающейся к возврату суммы. При этом сведения по пунктам 14-15 предоставляются безвозмездно.

В случае нарушения банком указанных требований Правил №19 заемщик вправе обратиться в Национальный Банк для принятия соответствующих мер в отношении нарушителя.

Законом о валютном регулировании предусмотрена возможность предоставления банкам займов в иностранной валюте.

Использование иностранной валюты, а также платежных документов в иностранной валюте при осуществлении расчетов по обязательствам на территории Республики Казахстан допускается в случаях и на условиях, определенных законодательными актами Республики Казахстан.

Иностранная валюта определяется подпунктом 3) статьи 1 Закона о валютном регулировании как валютная ценность.

Согласно подпункту 2) статьи 13 Закона о валютном регулировании, валютные операции между резидентами запрещены, за исключением относимых к банковским операциям и иным операциям, которые вправе осуществлять уполномоченные банки и уполномоченные организации в соответствии с выданной им лицензией и/или законодательными актами Республики Казахстан.

В случае наличия у банка лицензии на проведение банковских операций в иностранной валюте, данный банк вправе выдавать займы на территории Республики Казахстан в иностранной валюте.

При этом, в соответствии с пунктом 3-1 статьи 34 Закона о банках с 01.01.2016г. запрещается предоставление ипотечных займов в иностранной валюте физическим лицам, не имеющим доход в данной валюте в течение шести последовательных месяцев, предшествующих дате обращения физического лица.

В соответствии со статьей 36 Закона о банках при наступлении просрочки исполнения обязательства по договору банковского займа банк обязан уведомить заемщика способом, предусмотренным в договоре банковского займа, о необходимости внесения платежей по договору банковского займа и о последствиях невыполнения заемщиком своих обязательств.

При неудовлетворении данных требований, банк вправе обратить взыскание в бесспорном (безакцептном) порядке на деньги, имеющиеся на любых банковских счетах заемщика (в случае если такое взыскание оговорено в договоре банковского займа), за исключением денег, получаемых заемщиком в виде пособий и социальных выплат, выплачиваемых из государственного бюджета и Государственного фонда социального страхования, находящихся на банковских счетах, открытых по требованию заемщика в порядке, установленном нормативным правовым актом Национального Банк, а также жилищных выплат, предусмотренных Законом Республики Казахстан «О жилищных отношениях», денег, внесенных на условиях депозита нотариуса, и денег, находящихся на банковских счетах по договору об образовательном накопительном вкладе, заключенному в соответствии с Законом Республики Казахстан «О Государственной образовательной накопительной системе».

Пунктом 11-1 Правил установлено, что при открытии по требованию клиента текущего счета для зачисления пособий, выплачиваемых из государственного бюджета,
и (или) социальных выплат из Государственного фонда социального страхования, физическим лицам-резидентам Республики Казахстан, клиент представляет документы, предусмотренные подпунктом 2) пункта 11 Правил, а также заявление клиента, содержащее назначение текущего счета – зачисление пособий, выплачиваемых из государственного бюджета, и (или) социальных выплат из Государственного фонда социального страхования физическому лицу.

В соответствии со статьей 13 Закона о платежах платежное требование-поручение, не требующее акцепта отправителя денег, применяется банками для взыскания задолженности с заемщика, гаранта в случае наличия просроченной задолженности заемщика по займу в соответствии с заключенным договором банковского займа, соглашением об открытии кредитной линии или иным документом, подтверждающим факт заемной операции либо выдачи гарантии.

Ответственность за обоснованность изъятия денег на основании требования-поручения, не требующего акцепта отправителя денег, несет взыскатель.

Согласно статье 742 Кодекса при достаточности денег клиента в банке для удовлетворения всех требований, предъявленных к клиенту, изъятие денег осуществляется в порядке поступления распоряжений клиента или иных лиц (календарная очередность), если иное не предусмотрено законодательными актами.

При недостаточности денег клиента в банке для удовлетворения очередного требования, предъявленного к клиенту, банк аккумулирует поступающие в пользу клиента деньги, сумма которых достаточна для удовлетворения указанного требования, за исключением случаев, предусмотренных законодательными актами Республики Казахстан.

При этом средства в размере, превышающем сумму требования, выставленного к оплате, являются доступными для клиента к дальнейшему использованию.

Банки второго уровня (далее банки) согласно пункту 1 статьи 31 Закона Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» (далее - Закон о банках) вправе осуществлять банковскую деятельность только при наличии правил, определяющих общие условия проведения операций, и внутренних правил.

В соответствии с пунктом 8 статьи 34 Закона о банках, банковские заемные операции осуществляются в соответствии с Правилами о внутренней кредитной политике, утверждаемыми органом управления банка. В Правилах банком самостоятельно определяются условия предоставления кредитов юридическим и физическим лицам, необходимые для этого критерии их платежеспособности, категории лиц, которым могут предоставляться займы, а также иные условия.

Необходимо отметить, что правила о внутренней кредитной политике разрабатываются в целях минимизации риска невозврата займов при осуществлении банковских заемных операций.

Согласно пункту 11 статьи 34 Закона о банках, в случае если условиями о предоставлении займа предусмотрены требования о заключении договоров страхования и (или) на проведение оценки в целях определения рыночной стоимости имущества, являющегося обеспечением, банк, организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций, не вправе ограничивать заемщика, залогодателя в выборе страховой организации и (или) оценщика.

При этом, договором банковского займа на заемщика не может быть возложена обязанность страховать свою жизнь или здоровье.

Необходимо также учитывать, что банки являются коммерческими организациями, осуществляющими предпринимательскую деятельность, направленную на минимизацию кредитных рисков. В этих целях банки самостоятельно принимают решения о предоставлении кредитов и условиях их выдачи.

Таким образом, устанавливая требование о наличии договора страхования залогового имущества, банки снижают свои кредитные риски, тем самым повышая финансовую устойчивость.

Согласно статье 306 Гражданского кодекса Республики Казахстан договором или законодательными актами на залогодержателя может быть возложена обязанность страховать переданное в его владение заложенное имущество. Страхование заложенного имущества, которое остается в пользовании залогодателя, возлагается на последнего.

Учитывая вышеизложенное, требование банков о страховании заложенного имущества не противоречит нормам действующего законодательства Республики Казахстан.