Вопросы 423 вопросов
Существуют ли требования к содержанию договора банковского займа?
В соответствии со статьей 382 ГК РК условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законодательством.
Согласно статье 34 Закона о банках перечень обязательных условий договора банковского займа определяется нормативным правовым актом уполномоченного органа.
Так, согласно Правилам №18договор помимо условий, установленных законодательством Республики Казахстан для договоров соответствующего вида, условий, определенных по соглашению сторон, должен содержать обязательные условия, определенные в Правилах №18.
Более того, Правила №18 в целях наиболее информированности заемщиков обязывает банки указывать в договорах банковского займа, заключаемых с физическими лицами, на первых двух страницах дату заключения договора банковского займа, цель займа, общую сумму и валюту займа, срок займа, вид ставки вознаграждения (фиксированная или плавающая), размер ставки вознаграждения в годовых процентах, размер ставки вознаграждения в достоверном годовом эффективном сопоставимом исчислении (далее - ГЭСВ), способ погашения (наличными, в безналичном порядке), метод погашения займа: аннуитетный (с погашением равными платежами) или дифференцированный (с погашением основного долга равными долями) либо другой метод в соответствии с внутренними правилами банка, очередность погашения задолженности по займу, порядок исчисления и размер неустойки (штрафа, пени) за несвоевременное погашение основного долга и уплату вознаграждения.
Также, в договоре банковского займа, заключенном с физическим лицом должен указываться полный перечень комиссий и их размеры, подлежащие взиманию в связи с выдачей займа.
Кроме этого, для защиты прав заемщиков и наибольшей их осведомленности о получаемых займах, действует требование о приложении в обязательном порядке к договору памятки с указанием основных параметров займа (сумма и срок займа, размер платежа, ставка вознаграждения, годовая эффективная ставка вознаграждения, количество платежей, размеры неустойки за несвоевременное исполнение обязательства).
Осуществляет ли Национальный Банк проверку правильности расчета задолженности, предъявляемой заемщикам к погашению (размеров ежемесячного платежа, пени, вознаграждения, комиссий, ГЭСВ)
Исходя из содержания Положения о Национальном Банке в функции Национального Банка не входит проведение проверок достоверности расчета задолженности.
Вместе с тем, обращаем Ваше внимание на то, что Постановлением №377 утвержден предельный размер ГЭСВ в размере 56%, который не может быть превышен на момент заключения договора банковского займа, изменения ставки вознаграждения и (или) изменения или введения новых комиссий и иных платежей в связи с выдачей и обслуживанием банковского займа.
Кроме того, в случае ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств, банки вправе удерживать неустойку за несвоевременное исполнение обязательств. При этом по займам физических лиц пунктом 2 статьи 35 Закона о банках установлено ограничение, согласно которому размер неустойки не должен превышать 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, но не более десяти процентов от суммы выданного займа за каждый год действия договора банковского займа.
Дополнительно сообщаем, что на сайте Национального Банка размещены калькуляторы расчета ГЭСВ и расчета ежемесячного платежа дифференцированным и аннуитетным методом, с помощью которых можно до получения займа предварительно просчитать размер ежемесячного платежа и ГЭСВ по займу.
Вправе ли банки второго уровня (далее – банки, банк) не представлять ответы на письменные обращения заемщиков по вопросам обслуживания займов?
В соответствии с Законом об обращения банки обязаны рассматривать обращения, поданные в порядке, установленном данным Законом.
Так, согласно статье 1 Закона об обращениях к субъектам, рассматривающим обращения (далее - субъекты), относятся субъекты крупного предпринимательства по обращениям физических и юридических лиц, с которыми заключен договор на поставку (выполнение, оказание) им товаров (работ, услуг).
Согласно подпункту 1 пункта 2 статьи 15 Закона об обращениях субъекты обязаны принимать и рассматривать обращения физических и юридических лиц в порядке и сроки, которые установлены Законом об обращениях.
Статьей 8 Закона об обращениях установлены сроки рассмотрения обращений. Так, обращение физического и (или) юридического лица, для рассмотрения которого не требуются получение информации от иных субъектов, должностных лиц либо проверка с выездом на место, рассматривается в течение пятнадцати календарных дней со дня поступления субъекту, должностному лицу.
Обращение физического и (или) юридического лица, для рассмотрения которого требуются получение информации от иных субъектов, должностных лиц либо проверка с выездом на место, рассматривается и по нему принимается решение в течение тридцати календарных дней со дня поступления субъекту, должностному лицу.
В соответствии со статьей 17 Закона об обращениях нарушение законодательства Республики Казахстан о порядке рассмотрения обращений физических и юридических лиц влечет ответственность в соответствии с законодательством Республики Казахстан.
Статьей 189 КоАП установлено, что за нарушение субъектом крупного предпринимательства порядка и сроков рассмотрения обращений физических и юридических лиц, установленных законодательством Республики Казахстан о порядке рассмотрения обращений физических и юридических лиц, влечет штраф на юридических лиц в размере тридцати месячных расчетных показателей.
Постановление о возбуждении дел об административных правонарушениях в соответствии со статьей 805 КоАП за данное правонарушение выносит прокурор.
Таким образом, в случае отказа банком в принятии и рассмотрении обращений потребителей их услуг, в порядке и сроки, установленные Законом об обращениях, либо непредставления ответа на обращение, потребитель банковских услуг вправе обратиться в прокуратуру.
Дополнительно сообщаем, что наряду с требованиями Закона об обращениях для банков Правилами №19 установлены дополнительные требования по рассмотрению заявлений заемщиков. В соответствии с пунктами 13-15 Правил №19 банк предоставляет заемщику по его заявлению в письменной форме сведения о структуре задолженности, распределении поступающих денег заемщика в счет погашения задолженности, размере причитающейся к возврату суммы. При этом сведения по пунктам 14-15 предоставляются безвозмездно.
В случае нарушения банком указанных требований Правил №19 заемщик вправе обратиться в Национальный Банк для принятия соответствующих мер в отношении нарушителя.
Вправе ли банк выдавать займы резидентам Республики Казахстан в иностранной валюте?
Законом о валютном регулировании предусмотрена возможность предоставления банкам займов в иностранной валюте.
Использование иностранной валюты, а также платежных документов в иностранной валюте при осуществлении расчетов по обязательствам на территории Республики Казахстан допускается в случаях и на условиях, определенных законодательными актами Республики Казахстан.
Иностранная валюта определяется подпунктом 3) статьи 1 Закона о валютном регулировании как валютная ценность.
Согласно подпункту 2) статьи 13 Закона о валютном регулировании, валютные операции между резидентами запрещены, за исключением относимых к банковским операциям и иным операциям, которые вправе осуществлять уполномоченные банки и уполномоченные организации в соответствии с выданной им лицензией и/или законодательными актами Республики Казахстан.
В случае наличия у банка лицензии на проведение банковских операций в иностранной валюте, данный банк вправе выдавать займы на территории Республики Казахстан в иностранной валюте.
При этом, в соответствии с пунктом 3-1 статьи 34 Закона о банках с 01.01.2016г. запрещается предоставление ипотечных займов в иностранной валюте физическим лицам, не имеющим доход в данной валюте в течение шести последовательных месяцев, предшествующих дате обращения физического лица.
Вправе ли банки второго уровня блокировать счета клиентов, (карточные счета, на которые поступает заработная плата) и списывать с них деньги в полном объеме?
В соответствии со статьей 36 Закона о банках при наступлении просрочки исполнения обязательства по договору банковского займа банк обязан уведомить заемщика способом, предусмотренным в договоре банковского займа, о необходимости внесения платежей по договору банковского займа и о последствиях невыполнения заемщиком своих обязательств.
При неудовлетворении данных требований, банк вправе обратить взыскание в бесспорном (безакцептном) порядке на деньги, имеющиеся на любых банковских счетах заемщика (в случае если такое взыскание оговорено в договоре банковского займа), за исключением денег, получаемых заемщиком в виде пособий и социальных выплат, выплачиваемых из государственного бюджета и Государственного фонда социального страхования, находящихся на банковских счетах, открытых по требованию заемщика в порядке, установленном нормативным правовым актом Национального Банк, а также жилищных выплат, предусмотренных Законом Республики Казахстан «О жилищных отношениях», денег, внесенных на условиях депозита нотариуса, и денег, находящихся на банковских счетах по договору об образовательном накопительном вкладе, заключенному в соответствии с Законом Республики Казахстан «О Государственной образовательной накопительной системе».
Пунктом 11-1 Правил установлено, что при открытии по требованию клиента текущего счета для зачисления пособий, выплачиваемых из государственного бюджета,
и (или) социальных выплат из Государственного фонда социального страхования, физическим лицам-резидентам Республики Казахстан, клиент представляет документы, предусмотренные подпунктом 2) пункта 11 Правил, а также заявление клиента, содержащее назначение текущего счета – зачисление пособий, выплачиваемых из государственного бюджета, и (или) социальных выплат из Государственного фонда социального страхования физическому лицу.
В соответствии со статьей 13 Закона о платежах платежное требование-поручение, не требующее акцепта отправителя денег, применяется банками для взыскания задолженности с заемщика, гаранта в случае наличия просроченной задолженности заемщика по займу в соответствии с заключенным договором банковского займа, соглашением об открытии кредитной линии или иным документом, подтверждающим факт заемной операции либо выдачи гарантии.
Ответственность за обоснованность изъятия денег на основании требования-поручения, не требующего акцепта отправителя денег, несет взыскатель.
Согласно статье 742 Кодекса при достаточности денег клиента в банке для удовлетворения всех требований, предъявленных к клиенту, изъятие денег осуществляется в порядке поступления распоряжений клиента или иных лиц (календарная очередность), если иное не предусмотрено законодательными актами.
При недостаточности денег клиента в банке для удовлетворения очередного требования, предъявленного к клиенту, банк аккумулирует поступающие в пользу клиента деньги, сумма которых достаточна для удовлетворения указанного требования, за исключением случаев, предусмотренных законодательными актами Республики Казахстан.
При этом средства в размере, превышающем сумму требования, выставленного к оплате, являются доступными для клиента к дальнейшему использованию.
Правомерно ли требование банков второго уровня о страховании залогового имущества при выдаче банковского займа?
Банки второго уровня (далее банки) согласно пункту 1 статьи 31 Закона Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» (далее - Закон о банках) вправе осуществлять банковскую деятельность только при наличии правил, определяющих общие условия проведения операций, и внутренних правил.
В соответствии с пунктом 8 статьи 34 Закона о банках, банковские заемные операции осуществляются в соответствии с Правилами о внутренней кредитной политике, утверждаемыми органом управления банка. В Правилах банком самостоятельно определяются условия предоставления кредитов юридическим и физическим лицам, необходимые для этого критерии их платежеспособности, категории лиц, которым могут предоставляться займы, а также иные условия.
Необходимо отметить, что правила о внутренней кредитной политике разрабатываются в целях минимизации риска невозврата займов при осуществлении банковских заемных операций.
Согласно пункту 11 статьи 34 Закона о банках, в случае если условиями о предоставлении займа предусмотрены требования о заключении договоров страхования и (или) на проведение оценки в целях определения рыночной стоимости имущества, являющегося обеспечением, банк, организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций, не вправе ограничивать заемщика, залогодателя в выборе страховой организации и (или) оценщика.
При этом, договором банковского займа на заемщика не может быть возложена обязанность страховать свою жизнь или здоровье.
Необходимо также учитывать, что банки являются коммерческими организациями, осуществляющими предпринимательскую деятельность, направленную на минимизацию кредитных рисков. В этих целях банки самостоятельно принимают решения о предоставлении кредитов и условиях их выдачи.
Таким образом, устанавливая требование о наличии договора страхования залогового имущества, банки снижают свои кредитные риски, тем самым повышая финансовую устойчивость.
Согласно статье 306 Гражданского кодекса Республики Казахстан договором или законодательными актами на залогодержателя может быть возложена обязанность страховать переданное в его владение заложенное имущество. Страхование заложенного имущества, которое остается в пользовании залогодателя, возлагается на последнего.
Учитывая вышеизложенное, требование банков о страховании заложенного имущества не противоречит нормам действующего законодательства Республики Казахстан.
Какую информацию по кредитам можно найти на сайте Национального Банка? В каких разделах?
Данные по кредитам, предоставленным банками клиентам (резидентам Республики Казахстан) за отчетный период и ставки вознаграждения по ним, наряду с данными об остатках ссудной и просроченной задолженности клиентов (резидентов Республики Казахстан), представлены по срокам и видам валют, в разрезе юридических и физических лиц, отраслей экономики, объектов кредитования, регионов.
Информация публикуется на ежемесячной основе в Статистическом Бюллетне НБРК и в разделе «Статистика».
Когда обновляется статистическая информация на сайте Национального Банка?
Статистическая информация на сайте Национального Банка обновляется в соответствии с графиком выпуска статистической информации, который публикуется в разделе «Статистика».
Как рассчитываются ставки вознаграждения по кредитам и депозитам?
Ставки вознаграждения по кредитам и депозитам рассчитываются как средневзвешенные процентные ставки по фактически выданным кредитам/привлеченным депозитам за отчетный период.
В чем разница между таблицами по кредитам с указанием «на конец периода» и «за период»?
В таблицах по кредитам с указанием «на конец периода»показываются остатки фактической задолженности по кредитам банков экономике на определенную дату.
В таблицах по кредитам с указанием «за период» приводятся данные по выданным банками кредитам за определенный период.
