Платежные системы 34 вопросов
В каком порядке будут исполняться инкассовые распоряжения, если на деньги, находящиеся на банковских счетах, наложены аресты, а также имеются распоряжения органов государственных доходов о приостановлении расходных операций по банковскому счету клиента?
Законом РК от 26 июля 2016 года «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам платежей и платежных систем» в пункт 8 статьи 740 Гражданского кодекса РК
(далее - ГК РК) внесены дополнения, согласно которым ограничения распоряжения деньгами, находящимися в банке, не распространяются на изъятие денег по требованиям, относящимся к одной очереди и (или) вышестоящей в соответствии с очередностью, предусмотренной пунктом 2 статьи 742 ГК РК.
Так, если на деньги, находящиеся на банковском счете отправителя денег, ранее был наложен арест в целях удовлетворения требований, предусмотренных подпунктом 4) пункта 2 статьи 742 ГК, при этом в банк поступило инкассовое распоряжение для взыскания задолженности по алиментам (первая очередь), то данное инкассовое распоряжение подлежит исполнению, в том числе и за счет арестованных денег.
В случае если в банк поступили инкассовые распоряжения для удовлетворения требований, относящихся к одной очередности, а также на деньги наложен арест по той же очереди, исполнение инкассовых распоряжений будет производиться в календарной очередности по мере их поступления в банк, в том числе за счет денег, на которые наложен арест, независимо от того в рамках какого исполнительного производства (по какому делу) арестованы деньги.
Таким образом, после введения в действие нормы пункта 8 статьи 740 ГК РК исполнение инкассовых распоряжений будет возможным за счет денег, на которые наложен арест, с учетом очередности, предусмотренной пунктом 2 статьи 742 ГК РК.
Пример:
- При наличии на банковском счете ареста, предъявленного в рамках исполнения требований подпункта 4) статьи 742 ГК РК, и поступлении инкассовых распоряжений по требованиям, установленным подпунктами 1), 2), 3) и 4) статьи 742 ГК РК, банк вправе исполнить инкассовые распоряжения за счет арестованных денег.
- При наличии на банковском счете ареста, предъявленного в рамках исполнения требований по подпункту 2) статьи 742 ГК РК, и поступлении инкассовых распоряжений по другому делу, но в целях исполнения требований по той же очереди, банк вправе исполнить такие инкассовые распоряжения за счет арестованных денег. При этом изъятие денег по требованиям, относящимся к одной очереди, производится в повременной очередности поступления документов.
Порядок исполнения платежного требования, предъявленного к текущему счету отправителя денег
В соответствии со статьей 32 Закона РК «О платежах и платежных системах» (далее Закон о платежных системах) и статьей 36 Закона РК «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» (далее Закон о банках) платежные требования (далее - ПТ), предъявленные к текущему счету отправителя денег – физического лица, с 1 января 2017 года исполняются путем прямого дебетования его текущего счета в пределах 50 (пятидесяти) процентов от суммы денег, находящейся на нем, и (или) от каждой суммы денег, поступающей в последующем на его текущий счет, например:
1) «Частичное исполнение ПТ по договору займа с текущего счета физлица»:
Если 1 января 2017 года к текущему счету физического лица будет предъявлено ПТ на сумму в размере 100 000 тенге, а остаток денег на счете физического лица составляет – 200 000 тенге, то такое ПТ исполняется в полном объеме.
Принимая во внимание нормы законодательства Республики Казахстан о возможности распоряжения физическим лицом деньгами в размере пятидесятипроцентного остатка денег, а также особенность дальнейшего исполнения ПТ за счет поступающей суммы денег, необходимость в приостановлении расходных операций до полного погашения обязательств по данному ПТ отсутствует. Данное условие применяется при отсутствии других требований (инкассовых распоряжений) и ограничений к текущему счету клиента.
В случае если к текущему счету физического лица предъявлено несколько ПТ, их исполнение производится в календарной очередности в порядке их поступления в банк. При этом исполнение очередного ПТ осуществляется после полного исполнения предыдущего. Так, если банк произвел окончательный платеж по ПТ с поступившей суммы денег, и в банке имеется очередное ПТ, то банк осуществляет его первичное исполнение в размере 50% от суммы остатка денег, находящихся на текущем счете. Клиент может воспользоваться суммой денег, оставшейся от исполнения очередного ПТ.
При этом в соответствии с пунктами 24 и 25 Нормативного постановления Верховного Суда Республики Казахстан от 25 ноября 2016 года № 7 «О судебной практике рассмотрения гражданских дел по спорам, вытекающим из договоров банковского займа» исполнение каждого ПТ (после полного исполнения предыдущего ПТ) банком должно осуществляться таким образом (в той сумме), чтобы должник мог распоряжаться суммами (остатком денег на счете в размере), гарантированными ему Конституцией Республики Казахстан.
2) «Использование платежного ордера при взыскании просроченной задолженности»:
Статья 52 Закона о платежных системах определяет общие нормы по применению прямого дебетования банковского счета клиента. Так прямое дебетование банковского счета осуществляется с применением ПТ либо платежного ордера на основании согласия отправителя денег, предоставленного в соответствующих договорах. При этом пункт 4 статьи 32 Закона о платежных системах конкретизирует использование ПТ для взыскания просроченной задолженности по займу в соответствии с заключенным договором займа, другими документами, подтверждающими факт заемной операции.
Пункт 2 статьи 36 Закона о банках также устанавливает использование ПТ для взыскания задолженности по договору банковского займа. При этом взыскание задолженности заемщика физического лица с текущего счета ограничивается 50% от суммы денег, находящихся и (или) поступающих на текущий счет заемщика. Аналогичные положения содержатся в Правилах №208. Данная норма введена в целях предоставления возможности должнику физическому лицу распоряжаться 50% денег на текущем счете для обеспечения жизнедеятельности, а также с учетом норм Трудового кодекса Республики Казахстан.
Согласно пункту 140 Правил №208 банк осуществляет платеж по платежному ордеру в соответствии с условиями, предусмотренными договором между клиентом и обслуживающим его банком. К таким платежам, если это оговорено соответствующим договором, могут относиться платежи по списанию начисленных комиссий, а также другие текущие платежи, в том числе по займу. При этом при возникновении просроченной задолженности по займу банк для ее взыскания использует ПТ (исполнение ПТ с текущего счета клиента физического лица производится с учетом требований норм законодательства Республики Казахстан).
3) «Ограничения по количеству ПТ в рамках одного договора банковского займа»
Пункт 55 Правил №208 содержит прямую норму, ограничивающую выставление к банковским счетам отправителя денег – должника одновременно нескольких ПТ в рамках одного договора займа. Таким образом, для взыскания задолженности по займу в рамках одного договора займа банку следует выставлять одно ПТ. При этом пунктом 131 Правил №208 предусмотрено исполнение ПТ с других банковских счетов отправителя денег при отсутствии или недостаточности денег на банковском счете отправителя денег, к которому предъявлено ПТ.
Действующим законодательством Республики Казахстан не уточняется ограничение по одновременному выставлению в рамках одного договора займа ПТ к банковским счетам должника, открытым в разных банках.
Таким образом, считаем, что нормы пунктов 55 и 131 Правил №208 регулируют порядок выставления ПТ в рамках одного договора займа и его исполнения за счет денег, находящихся на другом банковском счете, в системе одного банка.
Обращаем внимание, что согласно статье 32 Закона о платежных системах ответственность за обоснованность предъявления ПТ для взыскания задолженности по займу несет взыскатель.
Сроки исполнения указаний согласно Закону РК «О платежах и платежных системах»
Согласно пункту 2 статьи 46 Закона о платежных системах исполнение указания, предъявленного посредством платежного поручения, платежного требования, платежного извещения, платежного ордера совершается банком отправителя денег не позднее одного операционного дня, следующего за днем получения указания. Таким образом, исполнение указания не позднее трех операционных дней распространяется только на инкассовые распоряжения.
В соответствии с пунктом 5 указанной статьи отказ в исполнении указания совершается банком отправителя денег не позднее одного операционного дня, следующего за днем получения указания, с указанием причины отказа. Банк бенефициара отказывает в исполнении указания в течение операционного дня получения указания с указанием причины отказа.
При этом данные сроки исполнения платежного поручения, платежного требования, платежного извещения, платежного ордера, а также отказа банком отправителя денег в исполнении указания будут действовать до 1 июня 2017 года.
С 1 июня 2017 года исполнение указания банками и организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, согласно статье 48 Закона о платежных системах должно обеспечиваться в день его инициирования отправителем. Отказ в исполнении указания совершается банком отправителя денег в течение операционного дня в день получения указания с указанием причины отказа.
Следует отметить, что указания с датой валютирования исполняются в течение операционного дня, определенного датой валютирования. Если дата валютирования приходится на нерабочий день, то банк бенефициара зачисляет деньги на банковский счет бенефициара в первый рабочий день, следующий за днем, определенным датой валютирования (статья 49 Закона о платежных системах).
Порядок исполнения платежных поручений территориальных органов Комитета казначейства Министерства финансов Республики Казахстан
Ранее согласно пункту 20 Инструкции №30 платежное поручение территориальных органов Комитета казначейства Министерства финансов Республики Казахстан на сумму свыше пяти миллионов тенге подлежало исполнению банком бенефициара при наличии уведомления о регистрации гражданско-правовых сделок, которое представляется бенефициаром.
Правилами осуществления безналичных платежей и (или) переводов денег на территории Республики Казахстан, утвержденными постановлением Правления Национального Банка Республики Казахстан от 31 августа 2016г. №208 (далее – Правила №208) указанная Инструкция №30 утратила силу, а также из Правил №208 исключено требование по предоставлению получателем денег уведомлений о регистрации гражданско-правовых сделок для зачисления банками сумм свыше пяти миллионов тенге, перечисляемых территориальными органами Комитета казначейства.
Приказом Министра финансов Республики Казахстан от 11 ноября 2016 года №597 из Правил исполнения бюджета и его кассового обслуживания, утвержденных Приказом Министра финансов Республики Казахстан
от 4 декабря 2014 года №540, исключена норма, регламентирующая представление получателем в банк уведомления о регистрации.
В этой связи зачисление указанных сумм денег на счета получателей денег осуществляется банками без дополнительного требования уведомлений о регистрации гражданско-правовых сделок в сроки, установленные Правилами №208 для исполнения указаний.
