Вопрос-ответ

В соответствии с пунктом 5 статьи 5 Закона Республики Казахстан от 26 июля 2016 года «О платежах и платежных системах» оператор платежной системы, за исключением Национального Банка Республики Казахстан, в течение десяти календарных дней с даты начала функционирования платежной системы на территории Республики Казахстан информирует Национальный Банк Республики Казахстан о создании на территории Республики Казахстан собственной платежной системы или начале функционирования на территории Республики Казахстан иностранной платежной системы с представлением следующих документов:

1. сведения о месте нахождения оператора платежной системы;
2. сведения о руководителе (членах) исполнительного органа;
3. сведения о доменном имени интернет-ресурса оператора платежной системы, на котором размещены документы, предусмотренные пунктом 4 настоящей статьи;
4. сведения об учредителях (акционерах) оператора платежной системы, имеющих долю (акции) более десяти процентов в капитале оператора платежной системы.

Формы указанных сведений, а также порядок их представления определены постановлением Правления Национального Банка Республики Казахстан от 31 августа 2016 года № 221 «Об утверждении Правил ведения реестра платежных систем» (в настоящее время находятся на регистрации в Министерстве юстиции Республики Казахстан).

При этом к сведениям о руководителе (членах) исполнительного органа оператора платежной системы должны быть приложены копия/копии документа/документов, удостоверяющего/удостоверяющих личность руководителя (члена) исполнительного органа оператора платежной системы.

В соответствии с пунктом 3 статьи 59 Закона Республики Казахстан от 26 июля 2016 года «О платежах и платежных системах» (далее – Закон) требования, предусмотренные пунктом 6 статьи 5 Закона, распространяются на отношения, возникшие до введения в действие Закона. Пункт 6 статьи 5 Закона определяет нормы по представлению банками и организациями, осуществляющим отдельные виды банковских операций, информации об участии в платежной системе в Национальный Банк Республики Казахстан.

В связи с чем, банкам и организациям, осуществляющим отдельные виды банковских операций, у которых имеются действующие договора об участии в платежных системах, в том числе, в иностранных платежных системах (заключенным до введения в действие Закона), необходимо направить в Национальный Банк соответствующую информацию с приложением копии (копий) договора (договоров), на основании которого (которых) осуществляется участие в платежной системе.

Порядок и форма представления информации предусмотрена постановлением Правления Национального Банка Республики Казахстан от 31 августа 2016 года № 221 «Об утверждении Правил ведения реестра  платежных систем» (в настоящее время находятся на регистрации в Министерстве юстиции Республики Казахстан).

Законом Республики Казахстан от 26 июля 2016 года «О платежах и платежных системах» предусмотрено представление оператором системно значимой или значимой платежной системы в процессе функционирования платежной системы в Национальный Банк сведений:

1. об утвержденных изменениях и дополнениях в правила платежной системы не позднее чем за пятнадцать рабочих дней до даты введения этих изменений и дополнений в действие;
2. об изменении тарифов (стоимости услуг) оператора платежной системы не позднее чем за пятнадцать рабочих дней до даты введения этих изменений в действие.

Представление указанных сведений носит уведомительный характер (при необходимости, могут быть представлены определенные рекомендации со стороны Национального Банка Республики Казахстан).

В соответствии с подпунктом 70) статьи 1 Закона Республики Казахстан от 26 июля 2016 года «О платежах и платежных системах» (далее Закон), оператором системы электронных денег является банк, организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций, или платежная организация, обеспечивающие функционирование системы электронных денег, включая сбор, обработку и передачу информации, формируемой при осуществлении операций с использованием электронных денег, а также определяющие правила функционирования системы электронных денег в соответствии с договором, заключенным с эмитентом (эмитентами) электронных денег.

При этом в соответствии с подпунктами 45) и 46) статьи 1 Закона, платежная система представляет собой совокупность отношений, обеспечивающих осуществление платежей и (или) переводов денег путем взаимодействия оператора платежной системы и (или) участников платежной системы посредством применения процедур, инфраструктуры и правил, установленных оператором данной платежной системы. Участниками платежной системы выступают банки или организации, осуществляющие отдельные виды банковских операций.

Платежные организации, в том числе, оказывают платежные услуги по реализации (распространению) электронных денег, услуги по приему и обработке платежей, совершаемых с использованием электронных денег.

В связи с чем, операторы систем электронных денег (не являющиеся банками и организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций) относятся к платежным организациям и подлежат учетной регистрации в Национальном Банке Республики Казахстан.

Постановлением Правления Национального Банка Республики Казахстан от 31 августа 2016 года № 214 «Об утверждении Правил представления оператором или операционным центром системно значимой или значимой платежной системы сведений по платежам и (или) переводам денег» (в настоящее время находятся на регистрации в Министерстве юстиции Республики Казахстан) предусмотрена возможность представления сведений по платежам и (или) переводам денег, проведенным через иностранную платежную систему, функционирующую на территории Республики Казахстан, оператором или операционным центром значимой платежной системы либо представительством оператора платежной системы, созданным на территории Республики Казахстан, при делегировании представительству полномочий по представлению сведений в Национальный Банк.

В соответствии со статьей 40 Предпринимательского кодекса РК индивидуальные предприниматели несут ответственность по своим обязательствам всем своим имуществом, за исключением имущества, на которое взыскание не может быть обращено в соответствии с законами Республики Казахстан. При осуществлении личного предпринимательства физическое лицо несет ответственность всем своим имуществом, в том числе долей в общей собственности супругов, за исключением имущества, на которое взыскание не может быть обращено в соответствии с законами Республики Казахстан.

Пунктом 124 Правил осуществления безналичных платежей и (или) переводов денег на территории Республики Казахстан, утвержденных постановлением Правления Национального Банка Республики Казахстан от 31 августа 2016 года №208 (далее Правила №208) предусмотрено исполнение платежного требования, предъявленного к банковскому счету, открытому физическому лицу или индивидуальному предпринимателю, с его банковских счетов при условии идентичности фамилии, имени, отчества и ИИН такого лица.

Данный порядок исполнения платежного требования может применяться банком при идентичности фамилии, имени, отчества и ИИН отправителя денег - физического лица, зарегистрированного в качестве индивидуального предпринимателя, осуществляющего деятельность в виде личного предпринимательства, указанного в платежном документе, и физического лица, на имя которого открыт банковский счет (и наоборот).

Пункт 124 Правил №208 содержит общую норму по порядку исполнения платежного требования с банковских счетов. Следовательно, допускается исполнение платежного требования, предъявленного к текущему счету физического лица, с его банковских счетов, открытых в качестве индивидуального предпринимателя. В этой связи, при предъявлении платежного требования к текущему счету, открытому физическому лицу или индивидуальному предпринимателю, осуществляющему деятельность в виде личного предпринимательства, платежное требование исполняется с банковских счетов (текущих, сберегательных), открытых указанному лицу при идентичности фамилии, имени, отчества (при наличии) и его ИИН.

В таком случае платежное требование, предъявленное к текущему счету физического лица по договору займа, исполняется согласно пункту 137 Правил №208 в пределах пятидесяти процентов от суммы денег, находящихся на текущем счете, открытом физическому лицу, осуществляющему деятельность в виде личного предпринимательства, и (или) от каждой суммы денег, поступающей в последующем. Аналогично, при предъявлении платежного требования для взыскания просроченной задолженности к текущему счету физического лица, осуществляющего деятельность в виде личного предпринимательства, оно исполняется в пределах пятидесяти процентов от суммы денег, находящихся/поступающих в последующем на текущий счет данного физического лица при соблюдении требований пункта 124 Правил №208.

В соответствии с пунктом 5 статьи 13 Закона о платежных системах поставщик платежных услуг не вправе в одностороннем порядке изменять в сторону увеличения установленные на дату заключения между поставщиком платежных услуг и клиентом договора комиссии по оказываемым платежным услугам, за исключением комиссий, взимаемых при осуществлении международных платежей и (или) переводов денег, по которым поставщик платежных услуг уведомляет клиента об изменении комиссий в порядке и сроки, предусмотренные договором между ними.

Согласно пункту 1 статьи 43 Закона РК «О правовых актах» действие нормативного правового акта не распространяется на отношения, возникшие до его введения в действие. Исключения из правила пункта 1 указанной статьи представляют случаи, когда последний исключает обязанности, возложенные на граждан, или улучшает их положение. В этой связи указанные нормы относятся также к договорам, в соответствии с которыми предоставляются платежные услуги, заключенным до 10 сентября 2016 года.

Следовательно, банки не вправе в одностороннем порядке изменять размеры комиссии по платежным услугам в сторону увеличения по договорам, заключенным до 10 сентября 2016 года.

При этом поставщик платежных услуг вправе в одностороннем порядке изменять условия договора, заключенного с клиентом, в сторону их улучшения для клиента.

Законом РК от 26 июля 2016 года «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам платежей и платежных систем» в законодательные акты РК (Гражданский кодекс РК, Налоговый и Таможенный кодексы РК, Закон РК «Об исполнительном производстве и статусе судебных исполнителей») внесены поправки о запрете наложения ареста и обращения взыскания на деньги, находящиеся на банковских счетах клиентов, предназначенных для зачисления жилищных выплат, депозита нотариуса и образовательного накопительного вклада.

В соответствии с пунктом 1 статьи 43 Закона РК «О правовых актах» действие нормативного правового акта не распространяется на отношения, возникшие до его введения в действие. Исключения из правила пункта 1 указанной статьи представляют случаи, когда последний исключает обязанности, возложенные на граждан, или улучшает их положение.

Таким образом, с 10 сентября 2016 года запрещается обращение взыскания на деньги, находящиеся на указанных счетах. Следовательно, инкассовые распоряжения, в том числе во исполнение ранее наложенного ареста, а также другие требования после 10 сентября 2016 года не подлежат исполнению с указанных банковских счетов.

Согласно пункту 12 статьи 27 Закона о платежных системах арест, наложенный на деньги, находящиеся на банковском счете клиента, снимается на основании соответствующего письменного уведомления лица, обладающего правом наложения ареста на деньги клиента либо после исполнения банком инкассового распоряжения, предъявленного во исполнение ранее наложенного ареста на деньги, находящиеся на банковском счете.

В этой связи банкам следует уведомить соответствующие уполномоченные органы о невозможности исполнения имеющихся в банке распоряжений о наложении ареста (с указанием причины) и запросить о дальнейших действиях банка.

При этом отказ в исполнении инкассовых распоряжений и иных требований к таким счетам следует осуществлять на основании подпунктов 3) и 5) пункта 7 статьи 46 Закона о платежных системах.

Законом Республики Казахстан «О платежах и платежных системах» (далее - Закон о платежах) предусмотрены случаи, при которых банк или организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций, вправе отказаться от исполнения договора банковского счета (банковского вклада).

При этом в соответствии с пунктом 6 статьи 29 Закона Республики Казахстан «О платежах и платежных системах» (далее - Закон о платежах) банк направляет по адресу, имеющемуся у банка, уведомление об отказе от исполнения договора банковского счета (договора банковского вклада) в электронной форме либо по почте с уведомлением о его получении, если иной порядок не предусмотрен договором банковского счета (договором банковского вклада).

Исходя из данного пункта, направление клиенту уведомления об отказе от исполнения договора является обязательным. При этом порядок его направления может быть иной, и установлен договором банковского счета.

Согласно пункту 7 статьи 29 Закона о платежах при отсутствии денег на банковском счете клиента, банк по истечении трех месяцев со дня направления клиенту уведомления об отказе от исполнения договора банковского счета расторгает его и осуществляет закрытие банковского счета клиента, если иной порядок не предусмотрен договором банковского счета.

Вместе с тем, банк вправе в договоре банковского счета предусмотреть иной период расторжения договора и закрытия банковского счета, при условии направления клиенту соответствующего уведомления по истечении одного года со дня отсутствия денег на банковском счете клиента.

Таким образом, банк не вправе отказаться от исполнения договора банковского счета в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных статьей 29 Закона о платежных системах, без уведомления об этом клиента.

Законом РК от 26 июля 2016 года «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам платежей и платежных систем» в пункт 8 статьи 740 Гражданского кодекса РК
(далее - ГК РК) внесены дополнения, согласно которым ограничения распоряжения деньгами, находящимися в банке, не распространяются на изъятие денег по требованиям, относящимся к одной очереди и (или) вышестоящей в соответствии с очередностью, предусмотренной пунктом 2 статьи 742 ГК РК.

Так, если на деньги, находящиеся на банковском счете отправителя денег, ранее был наложен арест в целях удовлетворения требований, предусмотренных подпунктом 4) пункта 2 статьи 742 ГК, при этом в банк поступило инкассовое распоряжение для взыскания задолженности по алиментам (первая очередь), то данное инкассовое распоряжение подлежит исполнению, в том числе и за счет арестованных денег.

В случае если в банк поступили инкассовые распоряжения для удовлетворения требований, относящихся к одной очередности, а также на деньги наложен арест по той же очереди, исполнение инкассовых распоряжений будет производиться в календарной очередности по мере их поступления в банк, в том числе за счет денег, на которые наложен арест, независимо от того в рамках какого исполнительного производства (по какому делу) арестованы деньги.

Таким образом, после введения в действие нормы пункта 8 статьи 740 ГК РК исполнение инкассовых распоряжений будет возможным за счет денег, на которые наложен арест,  с учетом очередности, предусмотренной пунктом 2 статьи 742 ГК РК.

Пример:

1. При наличии на банковском счете ареста, предъявленного в рамках исполнения требований подпункта 4) статьи 742 ГК РК, и поступлении инкассовых распоряжений по требованиям, установленным подпунктами 1), 2), 3) и 4) статьи 742 ГК РК, банк вправе исполнить инкассовые распоряжения за счет арестованных денег.
2. При наличии на банковском счете ареста, предъявленного в рамках исполнения требований по подпункту 2) статьи 742 ГК РК,  и поступлении инкассовых распоряжений по другому делу, но в целях исполнения требований по той же очереди, банк вправе исполнить такие инкассовые распоряжения за счет арестованных денег. При этом изъятие денег по требованиям, относящимся к одной очереди, производится в повременной очередности поступления документов.